01

　　有种说法，叫现代人每日有三省，

　　爸妈年纪大了，我不在身边，摔着碰着了怎么办?

　　我刚工作，爸妈生病了没钱治，怎么办?

　　爸妈养老金不够，怎么办?

　　每一条，都是横亘在心头的刺。

　　拿竹子自己来说，这些年一直在外地工作。有一段时间，特别担心家里人的健康情况，甚至可以说是过度紧张。

　　确实，于子女而言，父母身体康健是我们最大的福气。

　　我们能做的，

　　一是努力让成功的速度快过父母老去的速度，快过风险发生的时间;

　　再就是眼下大多数子女在做的，力所能及为父母做好风险保障，也为自己的忧患找一个出口。

　　与老年人有关的保险问题，也是咨询量最大的问题。

　　就像竹子之前说的，给老年人买保险会比较困难，会遇到一些问题。

　　其中最难的就是健康问题。

　　我们什么时候会想起给爸妈买保险?

　　爸妈身体有恙，会是一个提醒;很多人都是在陪爸妈去医院时，惶恐汹涌而至，突然想到还有保险这么个东西。

　　但正是因为老年人高血脂、高血压、高血糖很常见，在购买时，保险公司的核保会更加严格。

　　而且保险的杠杆极低，像有些重疾险的保费都快和保额相当了，基本上失去了购买的意义。

　　即便是防癌险，也会有保额的限制。

　　年龄问题也比较麻烦。很多保险都是有年龄购买限制的，像一些医疗险和寿险，超过65周岁就不能购买了。

　　限制一多，产品选择就有限了。

　　竹子测算了一下，大概十几种，每种都有优劣势。

　　当然，这里大家要学的是挑选产品的思路，有思路了就可以了解更多。

　　02

　　先说几个原则，

　　一，重疾险 >防癌险，终身险 >定期险，消费型>身故型

　　防癌险只保障癌症，它最大的优势就是投保年龄大，核保宽松。

　　但，无论有多少优点，防癌险都是一种退而求其次的办法。

　　竹子建议，如果条件允许，健康状况符合，最好还是选择全面的重疾险，不要只买防癌险。

　　为什么?

　　因为在《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中，6种必保疾病是：

　　1)恶性肿瘤——不包括部分早期恶性肿瘤

　　2)急性心肌梗塞

　　3)脑中风后遗症——永久性功能障碍

　　4)重大器官移植术或造血干细胞移植术——须异体移植术

　　5)冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)——须开胸手术

　　6)终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)——须透析治疗或肾脏移植手术

　　其中，人一辈子可能患的疾病中，6种必保疾病占90%-95%，恶性肿瘤占70%-80%。

　　所以，如果能够做到全面，就尽可能二者择其优。

　　另外，选择保到70岁、80岁，还是保终身?

　　这个问题本质上还是要按自己的预算来衡量，从保障角度看，当然是保障越久越好，保终身最好。

　　因为随着年龄的增长，各种疾病的发病率肯定是越来越高的。

　　定期的险种，容易出现“不死不病不给钱”的情况;

　　终身的险种，虽然贵点，但身故的时候能赔付保额或者保费，再不济也有现金价值。

　　当然，如果预算有限，50 岁的人保到 70 岁也是可以的，起码中间我们有 20 年的缓冲时间，努力赚钱。

　　至于选择消费型还是带身故责任的重疾险，直接看一个例子，

　　给50岁的父亲买重疾险，

　　保额20万的xx福，保终身，15年交，每年保费约1万4，这样下来，总共交的保费都超过 20 万了，保费倒挂，意义不大;

　　而同样选择消费型重疾险的话，保终身，每年保费7000元左右，杠杆比例更高;

　　如果购买多次赔付重疾险，譬如弘康哆啦A保，同样20万保额，20年交，每年保费8600元左右，对于大部分工薪家庭来说，也有点负担。

　　总之，对中老年人来说，保额是关键。

　　但最终怎么买，钱在自己手里，自己定就可以，并无对错之分。

　　二，保障保额都要兼顾，不同险种类型搭配

　　对老年人来说，真的任何单一产品都没办法做到面面俱到。

　　其实不单是老人，对于大多数人来说都是如此。

　　而老年人买保险，一个棘手的问题是，不仅保费高，而且就算愿意付高额保费，过了50岁，保额也一定有限制。

　　线上保不进，线下要体检，很现实很残酷。

　　可能费老大劲才保个10万20万的，真有个什么事，根本不够用。

　　所以，竹子建议，如果条件允许，

　　重疾险做点，防癌险再做点;

　　给付型做点，报销型再做点。

　　这么搭配着来，才有机会得到一个整体保障全面、保额较高、性价比还可以的产品组合。

　　至于意外险，这里就不再过多解释其意义和价值了，它是老年人的必备险种。

　　要说明的是，老年人的意外险，往往会添加老年人特别需要的责任，并且和健康类责任进行组合，具备多种保障功能。

　　比如，添加骨折类伤残责任，添加小额住院报销责任等等。

　　03

　　下面竹子以年龄和健康两个条件为参考，来说一下爸妈可以买哪些产品。

　　1)如果父母年龄在55岁以内，身体健康，

　　还是可以按照最标准的“重疾+医疗”的基本思路来配置。

　　当然，费率会高不少，保额也做不到太高。所以可以加一个防癌险提高保额。

　　竹子提供的思路是：

　　「消费型重疾+给付型防癌险+百万医疗+一年期意外」

　　以55岁女性为例，看一下基本方案：

　　

 

　　消费型重疾险，竹子这里选择了瑞泰瑞盈，保到70岁，保额20万，年保费是2390元，杠杆有 5 倍多，能起到以小博大的作用。

　　关于瑞泰瑞盈的详细评测：

　　《这款堪称救世主的良心重疾险，必须夸上一夸!》

　　需要注意的是，瑞泰瑞盈身故不退现金价值，如果接受不了，可选择其他类似消费型重疾。

　　竹子整理了不同产品的相关保额限制，

　　

 

　　可以清晰地看到，不同产品对不同年龄能买到的保额限制不同。

　　所以，竹子给大家的思路是，

　　根据自己的预算和实际情况，可以搭配着来做重疾险的搭配，或者搭配一年期给付型防癌险来提高保额。

　　和谐健康延年防癌险，这款产品竹子之前没有介绍过，今天简单来讲一下。

　　它的优点是：

　　消费型，便宜。10万保额，62岁以内的男性/65岁以内的女性，保费均不超过1000元/年。

　　而且，原位癌也能赔付保额的10%。

　　缺点是，

　　一年一保，费率随年龄增加。

　　健康告知也比较多，但是比重疾险少，可以预约核保，并且和谐健康的核保相对宽松些。

　　2)如果父母年龄在50-60岁之间，有健康异常，

　　譬如有高血压，糖尿病，冠心病等情况，就不能买重疾险了。

　　这时候，可以考虑购买防癌险和癌症医疗险，健康告知相对宽松。

　　同样以55岁女性为例，方案如下：

　　

 

　　防癌险，无论是高血压、糖尿病、冠心病都是可以买的，线上投保，无需体检，最高 75 岁也可以买。

　　防癌医疗险，如果因为罹患癌症而治疗，那么医疗费用就能报销。

　　这类产品健康告知也宽松，保费不贵。

　　对于无法购买重疾险和医疗险的父母辈来说，是不错的选择，最高 70 岁都可以买。

　　另外，如果父母年龄超过了重疾险的投保年龄，防癌险就是唯一的选择。

　　关于安享一生防癌医疗险，大家可通过《最便宜的防癌医疗险，可带病投保，最高续保到105岁》查看。

　　当然，上面分享的更多的是投保的思路，产品会变化，而思路是不会变的，大家可以根据需求，为父母挑选合适的产品。

　　04

　　最后额外讲一下养老金值不值得买这个问题。

　　我觉得大家可以依据下面三个步骤来衡量：

　　首先，计算总保费支出。比如，年交10万保费，交10年，那么总保费支出就是100万。

　　其次，确认合同中养老金领取的额度，也就是每年能领多少。 比如，合同约定每年能领保额的10%，而保额是30万，那么每年能领3万元。

　　第三，用总保费支出除以每年领取额度，这个答案，就是能领多少年“回本”。沿用刚才的设定，大概是33年回本。

　　最后，请估计你对这个数字的期待。

　　如果一个人60岁退休，那么领到93岁，投入的这笔钱才能回本。

　　这个年限你是否能接受?

　　能接受，就买。

　　不能接受，就不买。

　　以上，就是今天的内容，希望对你有用。

　　关于更多保险问题，大家关注“竹子说保”公众号：zhuzishuobao，自行查阅。当然，如果你有问题，也可以添加竹子微信：quanjrong，并备注：保险，咨询。